Piratpartiets mötesplattform


< DöljPiratpartiets höstmöte 2012
Mötesklocka   
Svara
 
Ämnesverktyg Sök i det här ämnet Visningsalternativ

Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån

Svenska banker har under de senaste årtiondena haft flera kriser. Dels huskrisen i Sverige runt milleniumskiftet men även baltikum-krisen och att vi har drabbats av efterverkningarna av subprimekrisen i USA. Vi behöver se över hur banker lånar ut till bostäder, för det har lett till stora kriser och vi behöver skärpa reglerna för att stoppa spekulationen i bostäder som lett till många banker och bostadsköpare fått stora problem.


Två tak stoppar utlåning från bank



Sverige och EU har en gemensam avtal om hur bankerna skall styras som heter Basel III där reglerna för banksystemet sätts upp. Sverige får om de vill ställa hårdare krav än vad Basel III föreskriver.

En bank som lånar ut en miljard kr måste ha minst 80 miljoner i eget kapital – dvs bankens aktieägares egna pengar. Så för varje lån som en bank gör så måste banken ha lånat in pengar motsvarande beloppet samt måste ha motsvarande 8% i bankens egna pengar.


Varje gång du får lön insatt på ditt konto så kan banken låna ut pengarna till andra. När det kommer in pengar på ett av dina konton på banken så har banken rätt att låna ut dem till något företag som behöver dem för att öka sin verksamhet. Dina pengar du sätter in på banken ger ett företag möjlighet att expandera och skapa nya jobb. Det kan även gå till en annan privatperson som köper en villa för pengarna. Villans fd ägare kan sedan sätta in pengarna på banken igen så banken återigen kan låna ut pengarna. På så sätt lånas samma pengar in och ut i en bank ett flertal gånger.


För att hantera alla dessa transaktioner av pengar in och ut i banken så behöver banken ha ett löpande kapital. En del av bankens kunder kommer att ta ut sina pengar så banken behöver hålla en del pengar redo för att betalas ut till sina kunder. Mycket av lånen är långsiktiga och lönepengarna som kommer in betalas till stor del ut för att betala räkningar, så de flesta transaktioner som sker kan förutses långt i förväg. Därmed vet banken om ungefär hur mycket pengar den kommer behöva för att ha tillräckligt med kapital för att kunna betala ut pengar till alla som vill ta ut sina pengar från banken.

Begreppet Fractional banking



Systemet att en bank kan låna ut andras pengar och bara behålla en del i reserv för att betala ut till dem som vill ha ut sina pengar kallas Fractional banking. Detta handlar alltså inte om att banken skapar pengar utan om att bara en liten del (fractional) av de pengar den lånar ut är egna pengar och resten är kapital banken lånat av sina kunder, andra banker eller riksbanken.


Bankerna har ofta långa tidsbestämda lån samtidigt som de pengar som lånas in från kunderna på kontona är icke tidsbestämda och kan tas ut direkt. Det gör att banker kan i orostider ha för lite pengar så de kan inte betala ut pengar till alla som vill ha dem en sk likviditetskris. Då får en bank kreditproblem för även om banken egentligen har pengar att betala alla sina bankkontoinnehavare sina pengar – när väl de pengar banken lånats ut betalas tillbaka – så kan den kortfristigt ha problem med det. I sådana fall kan det lösas genom att genom att riksbanken räddar banken genom att låna ut pengarna till banken till krisen är över.

Riksbankens roll i finanssystemet



Riksbanken är den enda som kan skapa pengar ur tomma intet. Den kan ge ut obligationer och erbjuda lån till bankerna och kan på så sätt påverka hur stor den maximala penningmängden kan vara. Är räntan låg så vill många låna och är räntan hög så har ingen råd att låna. Lånar många så ökar penningmängden och lånar få så minskar penningmängden. Genom att sätta räntan på kapitalet man lånar till bankerna så påverkar riksbanken penningmängden.


Är penningmängden för hög så skapas inflation genom att alla har ett överflöd av pengar och de då har råd att betala höga priser för t.ex. bostäder. Är penningmängden för låg så skapas deflation för ingen kan låna pengar från bankerna och priserna på på allting t.ex. bostäder sjunker.


Riksdagen har gett riksbanken ett uppdrag att säkerställa att inflationen i Sverige ligger på konstant långsiktig bra nivå för tillväxten och det har bestämts till 2% över en konjunkturcykel. I euro-området är målet 1-2% och i USA är det 2%. Riksbanken använder sin möjlighet att påverka penningmängden för att hålla inflationen i ledband så den inte åker iväg för långt från målet.


Riksbanken har fått rätt vida befogenheter att ingripa på penningmarknaden för att säkerställa att inflationen hålls på korrekt nivån. Riksbanken tittar på en rad faktorer för att bestämma vilken ränta man skall ha för att säkerställa inflationsmålet och har varit rätt duktiga på att få inflationen att hålla sig runt den bestämda nivån och inte dra iväg till 8-10% som den kunde vara tidigare decennier under dåliga år. Riksbankens 2%-mål har idag stor acceptans och många räknar med att den kommer att lyckas hålla det målet.


Räntan och priset på bostäder



Har man 50 000 kr över som du kan betala i ränta under ett år för att köpa en bostad och räntan är 5% så kan du betala 1 mijon kr för din bostad. Är räntan 2.5% så kan du betala 2 miljoner för bostaden och få samma räntekostnad på 50 000 kr. Ju lägre räntan är desto mera kan man betala för samma bostad och det leder till att bostäder blir dyrare och leder till inflation av huspriserna; det bildas en bostadsbubbla och man inte gör något åt detta.





Problem i finansiella systemet

Det finns ett problem som ofta förekommit de senaste årtiondena och det är att det blivit en husbubbla. Industrin som helhet har gått dåligt och riksbanken har sänkt reporäntan för att ge industrin billigt kapital vilket har gjort att huspriserna har skjutit i höjden. Detta tillsammans med att bankerna valt att konkurrera genom att man fått låna till 100% av huspriset och helt slippa amortering har gjort att huspriserna skjutit i höjden. Folk har råd att köpa en dyrare bostad och ändå få samma månadskostnad.



Man har kunnat klara räntebetalningarna på fantasipriser på lägenheterna vilket skapat bubblor när alla tror värdet kommer stiga i all oändlighet. Sedan när en lågkunjunktur slagit till har det lett till fallande bostadspriser och låntagare som sitter på lån som överstiger husens värde.


Den svenska husbubblan, krisen om sub-primeräntan och krisen i baltikum skedde pga fallande bostadspriser. Bankerna fick inte tillbaka sina utlånade pengar och förlusterna åt fort upp bankens eget kapital och de föll i obestånd. De flesta banker klarade sig endast för att riksbanken hjälpte dem med billiga lån. Man fick billiga lån och kunde låna ut pengarna dyrare så mellanskillnaden blev i praktiken en ren pengagåva från staten.



Nyligen gjorde man en reform här i Sverige som innebar en förbättring gällande detta. Man fick bankerna att bara acceptera 85% i bottenlån och resten i topplån. Det är en förändring åt rätt håll men frågan är om det räcker – det behövs nog fler åtgärder för att stoppa potentiella överhettning av bostadsmarknaden. Det är bara och titta på Danmark där man idag sätter gränsen till 65% - detta då man har en rejält prisfall på bostadspriserna på närnare en tredjedel av värdet från 2006.



Politikerna måste via finanssystemet kräva att folk betalar en del med egen insats. För har man 250 000 och skall in med 25% eget kapital så begränsar det lånet till 1 miljon - detta oavsett hur låg räntan är. Det leder till att värdetillväxten på bostäder sker mer med allmänna tillväxten för ekonomin i samhället än genom att följa hur räntorna rör sig och gör det mycket svårare för en husbubbla att uppkomma pga låga räntor.



Amortera av lån inför pension

När man går i pension så får man mindre inkomster. Därför är det oftast bäst om man planerar sina lån så att de är avbetalda då man går i pension. Tänker man sig ett liv där man studerar till 25 år, sparar i 5 år innan man köper bostad så har man ca 35 år kvar tills pension.

I flera länder t.ex. Finland och Tyskland så är det standard med 30 års amorteringstakt på bostäderna. För rimlighetens skull föreslår jag dock att man skall tillåta 50 års amorteringstid på bottenlån om man nu vill det - men längre än så borde aldrig vara aktuellt.

Reformer under ansvar

Enligt The Economist sammanställning så är idag de svenska bostadspriserna 26% övervärderade gentemot deras normal värdering mot lön och hyrorna. Det gör att vi har idag egentligen en husbubbla. Det bästa är om de förslag till åtgärder som beskrivs här genomförs sakta och med koll på marknaden så man inte får bostadspriserna att rasa utan att hålla dem stabila under tiden ekonomin växer ikapp och överpriser korrigeras till sina långsiktiga korrekta värden.


Bankernas kapitalisering

Sätt krav på bankerna att skapa ett konto för där de lägger undan vinstpengar för att ha under dåliga tider. Detta innebär att bankerna kommer minska vinsterna, men de gör fina vinster idag så det har de säkert råd med.

Vi kan inte ha ett system där bankerna kan tjäna pengar som gräs men så fort det blir problem så springer de till staten och vill ha hjälp. Kostnaden om en storbank går under är tyvärr större än om staten tar över den och betalar dess skulder.

Målet är därför att skapa ett system där sådant inte skall hända och bankerna och dess ägare får ta större ansvar om bankerna lånar ut oansvarigt. Dessutom så bör andra åtgärder minska bostadsbubblorna vilket gör att färre drabbas av problem av att de råkar köpa en bostad till för högt pris och kan sitta kvar med ett lån även efter att de sålt sin bostad.

Sammanfattning

Alla ovanstående åtgärder leder till att Sverige får en stabilare finansmarknad med färre finansiella bubblor som då skapar ett mera stabilt och säkrare finanssystem. State,slipper rycka in och rädda bankerna och bostadspriserna kommer bli mera överkomliga för alla när vi inte har en bostadsbubbla baserad på spekulation utan bostadspriser som är baserade på bruksvärdet för ägaren. Vi kommer förmodligen få en situation där fler har råd att köpa en egen bostad i framtiden.


Motionerat av:
Användarnamn på mötet:AndersLindbäck

Så funkar det!

Här finns lite information om hur det fungerar och vid sidan av och nedanför presenteras motionen och alla ursprungliga yrkanden, tilläggsyrkanden och motyrkanden som lagts på den.

Ursprungligt yrkande

Detta är de yrkanden som skickats in tillsammans med motionen. Exempel: Yrkande A -- Alla mötesdeltagare ska bjudas på något att äta..

Tilläggsyrkande

Detta är yrkanden som under mötets gång läggs som tillägg till motionen, utöver dess ursprungliga yrkande. Denna typ av yrkanden kan, om de bifalls, genomföras samtidigt som andra bifallna yrkanden. Exempel: Yrkande B -- Att alla mötesdeltagare ska även bjudas på något att dricka. Exempel Yrkande C -- Att alla mötesdeltagare ska erbjudas val mellan Pepsi och Coca-Cola.

Motyrkande

Detta är yrkanden som under mötets gång läggs för att ändra på ett ursprungligt yrkande eller tilläggsyrkande. Det går också att lägga motyrkande på ett annat motyrkande. Denna typ av yrkanden, kan om de bifalls, ersätta det yrkade de lagts emot. En antingen/eller situation. Man röstar om motyrkanden separat och yrkandet och motyrkandet ställs mot varandra, och "vinnaren" går vidare. Exempel: Yrkande D (mot yrkande A) -- Att mötespresidiet ska samla in en mat- och dryck-avgift för det som äts och dricks av alla mötesdeltagare under möten som motsvarar den verkliga kostnaden.

Motivering till yrkanden

Den som lägger ett yrkande kan välja att motivera detta. För att se motiveringen för ett yrkande klickar du på den blå informationsknappen under yrkandet. Endast yrkanden som har motiverats kommer att ha en sådan knapp.

Dra tillbaka yrkande

Du kan dra tillbaka ett yrkande som du själv har lagt klicka på den lilla knappen 'Dra tillbaka yrkande', som syns under ditt yrkande. När du dragit tillbaka ditt yrkande kommer det att fällas ihop, och tydligt visa att det är tillbakadraget.

Lyfta yrkande

Ett tillbakadraget yrkande tas inte upp i omröstningarna, därför finns möjligheten att lyfta ett tillbakadraget yrkande för den som skulle vilja rösta om ett yrkande som dragits tillbaka. För att lyfta ett yrkande måste du först klicka på det, så det fälls ut och du kan läsa själva yrkandetexten. Under den texten finns en knapp för att lyfta yrkandet. Genom att klicka på den knappen lyfter du yrkandet, samtidigt som du tar över ägandet av yrkandet. Dvs yrkandet kommer hädanefter att presenteras som lagt av dig, och du kommer också vara den som kan dra tillbaka eller jämka yrkandet.

Jämka dig

Om du tycker att någon annan lagt ett bättre yrkande än ditt eget och du vill stödja det yrkandet istället kan du jämka dig med det. Du kan jämka dig med yrkanden som ligger inom samma gruppering som ditt yrkande, och en knapp som säger 'Jämka dig med' kommer att synas vid varje sådant yrkande. När du klickar på den knappen kommer ditt eget yrkande att dras tillbaka och en notering visas om att det jämkats, samt vilket yrkande det jämkats med. Har du lagt flera yrkanden inom samma gruppering kommer du att tillfrågas vilket av dem du vill jämka bort.

Huvudinlägg

I denna ruta har du möjlighet att visa ditt huvudinlägg. Detta är det debattinlägg som du vill lyfta upp extra mycket i denna motions/propositions diskusison. Du kan själv byta och skriva ett nytt huvudinlägg, men glöm inte att dina nuvarande gillande i så fall försvinner.

Gilla/ogilla yrkanden

Du kan gilla och ogilla yrkanden, det innebär att ditt användarnamn kommer att synas i en lista som visas när man vilar med pekaren ovanpå en ikon ovanför yrkandet. Du kan även sluta gilla och sluta ogilla ett yrkande. Vad du kan göra syns i form av olika ikoner och texter, du kan bara sluta gilla om du tidigare gillat ett yrkande tex. Du kan även när du gillar eller ogillar, motivera dig om du vill. Om du inte vill motivera dig, klicka på avbryt så registeras ditt gillande eller ogillande utan motivering.

Gilla inlägg i diskussionen

Du kan visa att du gillar ett diskussionsinlägg genom att klicka på knappen längst till höger i raden av knappar längst ner i inlägget. När du klickar på den får du upp en ruta som ber dig bekräfta att du vill gilla inlägget. Efter att du tryckt ok kommer ditt namn att dyka upp i en ruta längst ner i inlägget, tillsammans med namnet på alla andra som också gillar samma inlägg. Är du den första som gillar inlägget skapas rutan då. Observera att det bara går att gilla inlägg skrivna av andra än dig själv.

Hur vi röstar

Röstningen görs i flera omgångar för att vaska fram de alternativ som flest möjliga kan känna sig nöjda med och så att man kan sålla fram vilket av flera likartade förslag som har mest stöd. I tidsplanen är planerat 3-4 röstningsomgångar under mötets sista två veckor.


Yrkanden

Tillbakadraget yrkande B33-Y01 (Bortröstad)
Av: AndersLindbäck


Tillbakadraget yrkande B33-Y02 (Bortröstad)
Av: AndersLindbäck


Av: AndersLindbäck Yrkande B33-Y03 (Motionens ursprungliga yrkande) 2 personer gillar    0 personer ogillar

att Piratpartiet verkar för ett stabilare finansystem med bättre kapitaliserade banker: Inför ett kreditförlust-konto dit bankerna måste avsätta hälften av sina vinster tills det motsvarar halva egna bundna kapitalet. Pengar från kontot får endast tas ut de år banken går med förlust.

Visa motiveringSe resultat från tidigare voteringar



Tilläggsyrkanden

Tillbakadraget yrkande B33-Y04 (Bortröstad)
Av: duke_h3




Tillbakadraget yrkande B33-Y06 (Bortröstad)
Av: Megitt


Huvudinlägg

Nedan visas de huvudlinlägg som är gjorda på motionen. Varje mötesdeltagare får göra ett (1) huvudinlägg per motion/proposition. De sorteras efter hur många gånger varje inlägg har blivit gillat av andra mötesdeltagare. Du kan själv byta och skriva ett nytt huvudinlägg, men glöm inte att dina nuvarande gillande i så fall försvinner.
Skapa huvudinlägg
  (#2) Gammal
duke_h3 Inte uppkopplad
 
Inlägg: 299
Reg.datum: Jan 2009

Länk: #278541
Standard Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån - 2012-10-02, 15:23

Rättelse, Sverige kör idag på Basel II, inte Basel III, Basel III är under förhandling och det är mycket tveksamt om det kommer i hamn.
   
Svara med citat

Övriga kommentarer och motionshistorik

Nedan visas alla inlägg som inte är huvudinlägg tillsammans med historik för motionen/propositionen.


2012-10-02, 15:29 #3
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y01:
att Piratpartiet skall stoppa rena spekulationen i bostäder. Bottenlån till max 75% av marknadsvärdet på en bostad/kapitalvara.
Jag tror inte att en reglering av lånetiden är rätt väg framåt. Det finns flera tunga ekonomiska anledningar till att man inte skall tvinga folk att binda kapital i bostäder. Har du amorteringskrav så betyder det i praktiken att folk skall behöva binda delar av sitt kapital. Det vanligaste är att belåningsmöjligheten skall bestämmas av det faktiska värdet på objektet som skall belånas, inte när i tiden som lånet faktiskt har tagits. Som jag ser det så är det här ett desperat sätt att försöka fixa ett system som är ruttet från grunden.

Det är systemet som det är fel på och det där det som vi bör försöka att påpeka, inte försöka fixa det med stickytejp
2012-10-02, 15:45 #4
Inte uppkopplad
Jag har lagt yrkande B33-Y04:
att Piratpartiet skall verka för att bankernas möjlighet att låna ut pengar de inte har via FRB systemet skall gradvis minskas tills det att det slutligen avskaffas.
FRB systemet har i århundraden används av guldsmeder, som blev bankirer, för att sätta penningsystemet i gungnig och därigenom skaffa sig en allt starkare kontroll över ekonomin.

http://www.youtube.com/watch?v=fEqkphVOkHc&feature=g-vrec
2012-10-02, 15:51 #5
Inte uppkopplad
Jag har lagt yrkande B33-Y05:
att Piratpartiet skall verka för att bankernas möjlighet att låna ut pengar de inte har via FRB systemet skall gradvis minskas tills det att det slutligen avskaffas.
FRB systemet har i århundraden används av guldsmeder, som blev bankirer, för att sätta penningsystemet i gungnig och därigenom skaffa sig en allt starkare kontroll över ekonomin.

http://www.youtube.com/watch?v=fEqkphVOkHc&feature=g-vrec
AndersLindbäcks avatar
2012-10-02, 19:53 #6
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Banker lånar bara ut pengar som finns på deras bankkonton.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-02, 19:54 #7
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y04:
att Piratpartiet skall verka för att bankernas möjlighet att låna ut pengar de inte har via FRB systemet skall gradvis minskas tills det att det slutligen avskaffas.
Banker lånar bara ut pengar som finns på deras bankkonton.
Så detta gäller redan idag.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-02, 20:13 #8
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Rättelse, Sverige kör idag på Basel II, inte Basel III, Basel III är under förhandling och det är mycket tveksamt om det kommer i hamn.
Ja formellt kör vi nu under Basel II. Basel III är inte införd ännu utan bara beslutat att man skall införa den från och med 1 januari 2013 dvs om 3 månader. Här är tidplanen för införandet:

http://www.riksbank.se/sv/Finansiell...gen-Basel-III/

Det faktum att många EU länders banker inte kommar klara av att uppfylla basel III reglerna gör att många andra länder inte vill införa Basel III. Men Sverige har skaffat sig tillstånd att införa det i alla fall då EU givit de länder som vill tillstånd att ha hårdare bankregler än andra EU-länder.
Megitts avatar
2012-10-04, 23:10 #9
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y01:
att Piratpartiet skall stoppa rena spekulationen i bostäder. Bottenlån till max 75% av marknadsvärdet på en bostad/kapitalvara.
Detta skulle göra det helt omöjligt att ta sig in på bostadsmarknaden i storstäderna utan att ta stora blankolån till hög ränta vilket skulle göra det ännu farligare.
Megitts avatar
2012-10-04, 23:14 #10
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y02:
att Piratpartiet vill stoppa amorteringsfria lån. Sätt krav på högst 50 års amorteringstid på bottenlån och 25 års amortering på topplån.
Med amorteringsfria lån kan en student köpa en lägenhet och sedan börja amortera efter inträdet på arbetsmarknaden.

Med amorteringsfria lån kan småbarnsföräldrar lägga pengarna på barnen när de är små, istället för att överföra kapital vid arvsskifte.

För övrigt har jag en belåningsgrad på min lägenhet på mellan 40 och 70% och amorterar ca 1.5% om året. Men medan min fru studerade amorterade vi inte alls, och det hade inte funkat om vi gjorde det.
Megitts avatar
2012-10-04, 23:17 #11
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y01:
att Piratpartiet skall stoppa rena spekulationen i bostäder. Bottenlån till max 75% av marknadsvärdet på en bostad/kapitalvara.
* Vad göra när marknadsvärdet på en lägenhet sjunker? Skall man tvingas skjuta till Kapital då?
* Hur i hela friden skall någon kunna ta sig in på bostadsmarkanden i storstäderna utan rika föräldrar?
* Folk kommer ta blankolån med hög ränta för att finansiera den 'egna' insatsen vilket blir långt farligare än en belåningsgrad på 100%


Följande medlemmar gillar debattinlägget:
duke_h3
AndersLindbäcks avatar
2012-10-07, 13:15 #12
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av Megitt Visa inlägg
Jag ogillar yrkande B33-Y01:
att Piratpartiet skall stoppa rena spekulationen i bostäder. Bottenlån till max 75% av marknadsvärdet på en bostad/kapitalvara.
* Vad göra när marknadsvärdet på en lägenhet sjunker? Skall man tvingas skjuta till Kapital då?
* Hur i hela friden skall någon kunna ta sig in på bostadsmarkanden i storstäderna utan rika föräldrar?
* Folk kommer ta blankolån med hög ränta för att finansiera den 'egna' insatsen vilket blir långt farligare än en belåningsgrad på 100%
1. nej inget krav på att tillskjuta mer kapital - detta problem löses genom kravet på amortering av bostadslånen.
2. Spara - som alla ens farföräldrar gjorde innan de fick råd att köpa lägenhet. Det går även att ta då topp-lån typ blanco-lån.
3. Blanco-lån blir inte farligare än att få bottenlån på samma belopp - dessa kommer bankerna ha högre amorteringskrav på och dessutom så kommer mycket blanco-lån hos en bank vara en signal att banken lånar ut för mycket för investerarna.
2012-10-07, 21:42 #13
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Jag tycker det här förslaget är allt för radikalt. Jag håller med om att bostadsbubblan är ett stort problem, både för ett stort antal privatpersoner och för banksystemet, men man måste tassa mycket försiktigt för att inte ulösa en stor kris i Sveriges ekonomi.

Amorteringskrav är bra, men ett enkelt system som kräver amortering från dag 1 skapar fler problem än det löser. Det är bättre med låneformer där amorteringen börjar på noll och ökar med tiden.

Lånetak är också bra men om det ska sänkas från 85% till 75% så måste det ske över en lång tidsperiod. Att göra det i ett steg skulle med säkerhet göra bostadsmarknaden stendöd under många år, för att bara de som nyss har sålt sin bostad skulle ha råd att köpa en ny.

Men... Även om man prövade dessa modifierade modeller så vore utgången inte säker. Det finns allt för många oväntade konsekvenser av att gripa in med lagstiftning på det här området. Det finns allt för lite kunskap I Piratpartiet för att framgångsrikt argumentera i de här frågorna.

Därför anser jag att vi ska avstå. Det finns så många andra mråden där vi har torrt på fötterna i breddningen av vår politik.


Följande medlemmar gillar debattinlägget:
Johan mlg Karlsson
AndersLindbäcks avatar
2012-10-08, 00:05 #14
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av Jacob Hallén Visa inlägg
Amorteringskrav är bra, men ett enkelt system som kräver amortering från dag 1 skapar fler problem än det löser. Det är bättre med låneformer där amorteringen börjar på noll och ökar med tiden.
Finns inget i förslaget som förbjuder din lösning. Kontinuitetslån kan man alltså fortfarande erhålla. Det enda krav förrslås ställas på lånet är att de skall ha en avbetalningsplan som gör att det är fullbetalat efter 50 år.
[/QUOTE]

Citat:
Ursprungligen postat av Jacob Hallén Visa inlägg
Lånetak är också bra men om det ska sänkas från 85% till 75% så måste det ske över en lång tidsperiod. Att göra det i ett steg skulle med säkerhet göra bostadsmarknaden stendöd under många år, för att bara de som nyss har sålt sin bostad skulle ha råd att köpa en ny.

De bör självklart införas på lite längre sikt och inte slängas på marknaden.

Citat:
Ursprungligen postat av Jacob Hallén Visa inlägg
Men... Även om man prövade dessa modifierade modeller så vore utgången inte säker. Det finns allt för många oväntade konsekvenser av att gripa in med lagstiftning på det här området. Det finns allt för lite kunskap I Piratpartiet för att framgångsrikt argumentera i de här frågorna.

Därför anser jag att vi ska avstå. Det finns så många andra mråden där vi har torrt på fötterna i breddningen av vår politik.
Det system jag förordar är samma typ av system som finns i tyskland och finland och som fanns på den tiden då jag köpte min första bostad här i sverige. Det är inget konstigt med det - problemet är att sverige har tappat fotfästet och valt system som inte är långsiktigt hållbara.
Megitts avatar
2012-10-08, 00:33 #15
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Lösningen att ta ett blancolån är självklart farligare eftersom det alltid har en högre räntesats än ett lån med säkerhet. Det blir dyrare, ens marginaler minskar och man får svårare att amortera och klara eventuella ränteuppgångar.

Sen fanns det väl fortfarande hyresrätter att få tag på när du och jag köpte våra första bostäder, så jag tycker inte den tillbakablicken hjälper diskussionen.
Ditt system gör det alltför svårt att ta sig in på bostadsmarknaden.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-08, 01:14 #16
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av Megitt Visa inlägg
Lösningen att ta ett blancolån är självklart farligare eftersom det alltid har en högre räntesats än ett lån med säkerhet. Det blir dyrare, ens marginaler minskar och man får svårare att amortera och klara eventuella ränteuppgångar.

Sen fanns det väl fortfarande hyresrätter att få tag på när du och jag köpte våra första bostäder, så jag tycker inte den tillbakablicken hjälper diskussionen.
Ditt system gör det alltför svårt att ta sig in på bostadsmarknaden.
Inte alls; hyr en bostad det första åren efter examen och spara pengar så du har till egen insats.

Det är inte meningen att en student utan att visa sig kunna spara någonting plötsligt får låna 2 miljoner för att köpa en bostadsrätt i stockholm. Så bör inte världen fungera. Det leder nämligen
till kraftiga överpriser i stockholm. Idag borde en bostad som kostar 2 mille egentligen bara kosta 1.6 miljoner enligt ansedd The Economist som anger att bostadspriserna är övervärderade med 26%.

Hade vi haft detta förslag fungerande nu så hade bostaden inte kostat mer än 1.6 miljoner - så lånen blir enklare att betala av än med dagens bubbelpriser.

Dvs med lägre priser på bostäder så blir det inte farliga och låna - snarare tvärt om det blir säkrare och mindre dyrt - även om man kör med blancolån för en del av lånet.
Megitts avatar
2012-10-08, 01:21 #17
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Kör man med blancolån hålls priserna uppe och risken ökar.
Kör man utan minskar möjligheten att ta sig in på bostadsmarknaden.

Och vilken lägenhet skall man hyra under tiden? Har du en ledig?
AndersLindbäcks avatar
2012-10-08, 01:35 #18
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av Megitt Visa inlägg
Kör man med blancolån hålls priserna uppe och risken ökar.
Kör man utan minskar möjligheten att ta sig in på bostadsmarknaden.

Och vilken lägenhet skall man hyra under tiden? Har du en ledig?
Antalet bostäder i sverige är ökande. Så det finns alltid någon lägenhet någonstans man kan ta under tiden. I vissa städer finns det gott om lägenheter i andra finns det mindre gott om lägenheter. Så man kan då tvingas pendla en bit till jobbet - men så gör många idag.
Megitts avatar
2012-10-08, 01:48 #19
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Jomen du har rätt - I de städerna som har gott om lägenheter är motionen irrelevant. Där är priserna lägre och en kontantinsats är möjlig för de flesta och i annat fall kan dom ju hyra en lägenhet utan problem.

Menå andra sidan har du ju fel, för i de städer där det råder bostadsbrist, dvs de områden där denna motionen skulle påverka mest, där skulle folk råka på problem på det sätt jag beskriver.
2012-10-08, 21:52 #20
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Anders jag ser detta som en av dina bästa motioner på detta medlemsmöte.


Vi bör ta ett naturligt ställningstagande att spara är bättre än att låna.
Att kunna låna nästan 100 % av köpesumman är en rätt ny företeelse går vi tillbaka 2 generationer så var det helt annorlunda där sparade man ihop den största delen och gjorde det en prioritet att betala av den resterande delen lånet så snabbt så möjligt.


Att vara så högt belånad eller så djupt i skuld får eller skall aldrig ses som något naturligt eller något att sträva efter utan något att undvika.


Så naturligtvis bifall på Yrkande B33-Y01 samt Yrkande B33-Y02 och Yrkande B33-Y03

Även om jag tycker att amorteringstid på 50 år är lite väl långt.
Bankernas vidlyftiga spekulation måste få ett slut ifall, det går snett = socialisera förlusterna och privatisera vinsterna. Bankerna har visat först på 90-talet och nu på senare tid att de klarar inte av att sköta eller reglera sig själv på ett lämpligt sätt här behöver lagar stiftas.
Mötespresidiets avatar
2012-10-11, 21:11 #21
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
B33-Y05 har raderats då det är identiskt med B33-Y04, lagt av samma person.
2012-10-13, 01:28 #22
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
Banker lånar bara ut pengar som finns på deras bankkonton.
Har du någon källa till det där. För allt jag har läst och det är en hel del om dethela så är det absolut inte så.
Megitts avatar
2012-10-13, 01:54 #23
Inte uppkopplad
Jag har lagt yrkande B33-Y06:
att piratpartiet skall verka för att banker förbjuds att kräva in lån av personer som fullgör sina räntebetalningar.

samt att marknadsvärdet på en bostad aldrig skall räknas lägre än anskaffningsvärdet vid omförhandling av lån.
Om en bank skulle gå omkull pga en bostadsbubbla vore det illa för folk om de tvingades sälja sina hus för att betala av lån pga detta.

Folk som betalar räntan på sitt lån skall inte drabbas av att banken klantar sig eller för att 'värdet på bostaden' sjunkit.

Marknadsvärdet på en bostad skall heller aldrig sänkas i bankernas beräkningar vid omförhandling/förlängning av lån.

Så har nu riskerna flyttats till bankerna snarare än enskilda personer.
Då får bankerna anpassa sig och låna ut pengar på ett säkert sätt.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-13, 03:28 #24
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Har du någon källa till det där. För allt jag har läst och det är en hel del om dethela så är det absolut inte så.
Du kan läsa bankernas balansräkningar. Där står det svart på vitt att det är så.

Banker lånar bara ut pengar som andra lånat till dem + sina egna pengar.

Enkelt att se i balansräkningen att så är fallet. Ta Nordeas rapport från 2011 Banken har 716 utlånat och 716 miljarder i tillgångar varav 690 miljarder är skulder dvs pengar som lämnat till banken på olika sätt (190 inlåning från allmänheten, 179 säkerheter, 55 från andra banker, etc) och 26 miljarder( 21 miljarder gamla vinster + resten aktiekapital) är bankens egna kapital .

Det finns inte luft i dessa balansräkningar utan alla pengar bankerna lånat ut - är till största delen pengar som andra lånat in til bankerna och resten är bankens egna pengar.

http://www.nordea.com/Investor+Relat...ar/807422.html
AndersLindbäcks avatar
2012-10-13, 03:42 #25
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Det blev ett fel ovan "716 utlånade" borde varit "716 utlånade + placerade"


Banken har en del av sina tillgångar placerade i fastigheter - antar de fastigheter som banken använder sig av. Dessutom finns ca 100 miljarder
i räntebärande papper och aktier. Så nordea har gott om tillgångar de kan avyttra och i stället låna ut till sina kunder om kunderna skulle behöva mera lån.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-13, 03:43 #26
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Balansräkningen finns på sid 85 i svenska rapporten för 2011.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-13, 22:19 #27
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y06:
att piratpartiet skall verka för att banker förbjuds att kräva in lån av personer som fullgör sina räntebetalningar.

samt att marknadsvärdet på en bostad aldrig skall räknas lägre än anskaffningsvärdet vid omförhandling av lån.
Lån är avtal och jag känner inte till att någon bank har avtal som gör det möjligt för en bank att kräva tillbaka ett lån från någon som fullgör sina skyldigheter.

Marknadsvärdet på en bostad är det pris marknaden är villig och betala för en bostad. Politiker skall inte bestämma marknadspriset till något annat på en fri marknad.
Megitts avatar
2012-10-14, 00:44 #28
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
Jag ogillar yrkande B33-Y06:
att piratpartiet skall verka för att banker förbjuds att kräva in lån av personer som fullgör sina räntebetalningar.

samt att marknadsvärdet på en bostad aldrig skall räknas lägre än anskaffningsvärdet vid omförhandling av lån.
Lån är avtal och jag känner inte till att någon bank har avtal som gör det möjligt för en bank att kräva tillbaka ett lån från någon som fullgör sina skyldigheter.

Marknadsvärdet på en bostad är det pris marknaden är villig och betala för en bostad. Politiker skall inte bestämma marknadspriset till något annat på en fri marknad.
Poängen är att banken får räkna med all detta när de beviljar ett lån och tvingas därför sätta en realistisk gräns för vad de är villiga att låna ut baserat på vad de bedömer är en säker värdering av bostaden snarare än din schablon på 75% av vad som råkar vara marknadsvärdet vid tidpunkten för lånet.
Vid en botten notering på bostadspriser som ingen tror kommer hålla skulle din 75% regel vara onödig medan mitt fina system skulle göra 100% belåning möjlig vid låga värderingar och automatiskt regleras ner i % när marknaden anses övervärderad. Och när banken tar riken blir de konservativa i bedömningen.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-14, 18:37 #29
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av Megitt Visa inlägg
Poängen är att banken får räkna med all detta när de beviljar ett lån och tvingas därför sätta en realistisk gräns för vad de är villiga att låna ut baserat på vad de bedömer är en säker värdering av bostaden snarare än din schablon på 75% av vad som råkar vara marknadsvärdet vid tidpunkten för lånet.
Vid en botten notering på bostadspriser som ingen tror kommer hålla skulle din 75% regel vara onödig medan mitt fina system skulle göra 100% belåning möjlig vid låga värderingar och automatiskt regleras ner i % när marknaden anses övervärderad. Och när banken tar riken blir de konservativa i bedömningen.
Denna ändring innebär att vi rätt snart kommer att komma tillbaka till nuvarande situationen. Så nej tack.

Noteras att topplånet bestämmer banken över så de kan ge bra villkor för topp-lånet om de anser att bostaden är lågt värderad.
2012-10-14, 23:42 #30
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
Du kan läsa bankernas balansräkningar. Där står det svart på vitt att det är så.

Banker lånar bara ut pengar som andra lånat till dem + sina egna pengar.

Enkelt att se i balansräkningen att så är fallet. Ta Nordeas rapport från 2011 Banken har 716 utlånat och 716 miljarder i tillgångar varav 690 miljarder är skulder dvs pengar som lämnat till banken på olika sätt (190 inlåning från allmänheten, 179 säkerheter, 55 från andra banker, etc) och 26 miljarder( 21 miljarder gamla vinster + resten aktiekapital) är bankens egna kapital .

Det finns inte luft i dessa balansräkningar utan alla pengar bankerna lånat ut - är till största delen pengar som andra lånat in til bankerna och resten är bankens egna pengar.

http://www.nordea.com/Investor+Relat...ar/807422.html
Det är brukligt att skilja mellan pengar. Dvs antal sedlar och mynt samt tillgångar i RIX, och tillgångar dvs panter, värdepapper mm. Idag lånar banken inte bara ut pengar, utan genom FRB så lånar den även ut tillgångar, eller ännu värre den accepterar tillgångar och gör om de till "luft pengar".

Så nej, idag kan banker låna ut pengar de inte har, skulle alla som har pengar på ett konto komma och plocka ut dem samtidigt så skulle bara en bråkdel av människorna få riktiga pengar, resten skulle få nöja sig med att äga andelar i hus lite var stans. Man kan naturligtvis diskutera huruvida du skall vara nöjd eller inte med att få en andel i en lägenhet på Östermalm istället för din 100 lapp men en sak är säker en bit i en lägenhet på Östermalm är inte ett giltigt betalningsmedel i Sverige.
2012-10-14, 23:48 #31
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av Megitt Visa inlägg
Jag har lagt yrkande B33-Y06:
att piratpartiet skall verka för att banker förbjuds att kräva in lån av personer som fullgör sina räntebetalningar.

samt att marknadsvärdet på en bostad aldrig skall räknas lägre än anskaffningsvärdet vid omförhandling av lån.
Om en bank skulle gå omkull pga en bostadsbubbla vore det illa för folk om de tvingades sälja sina hus för att betala av lån pga detta.

Folk som betalar räntan på sitt lån skall inte drabbas av att banken klantar sig eller för att 'värdet på bostaden' sjunkit.

Marknadsvärdet på en bostad skall heller aldrig sänkas i bankernas beräkningar vid omförhandling/förlängning av lån.

Så har nu riskerna flyttats till bankerna snarare än enskilda personer.
Då får bankerna anpassa sig och låna ut pengar på ett säkert sätt.
Jag håller helt med intentionen bakom motionen. Men den är knepig. Du kan inte tvinga en bank att låna ut pengar till en bostad som du köpt men som har sjunkit i värde. Banken kommer att neka dig lånet.

Däremot så finns det en mycket enkelt sätt att få bankerna att tänka till. Inför en lag om personlig konkurs med omedelbar skuld sanering.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-15, 01:38 #32
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Jag håller helt med intentionen bakom motionen. Men den är knepig. Du kan inte tvinga en bank att låna ut pengar till en bostad som du köpt men som har sjunkit i värde. Banken kommer att neka dig lånet.
Korrekt banker har full rätt att neka att låna ut. Det motsäger motionen inte på något sätt.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-15, 01:41 #33
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Det är brukligt att skilja mellan pengar. Dvs antal sedlar och mynt samt tillgångar i RIX, och tillgångar dvs panter, värdepapper mm. Idag lånar banken inte bara ut pengar, utan genom FRB så lånar den även ut tillgångar, eller ännu värre den accepterar tillgångar och gör om de till "luft pengar".

Så nej, idag kan banker låna ut pengar de inte har, skulle alla som har pengar på ett konto komma och plocka ut dem samtidigt så skulle bara en bråkdel av människorna få riktiga pengar, resten skulle få nöja sig med att äga andelar i hus lite var stans. Man kan naturligtvis diskutera huruvida du skall vara nöjd eller inte med att få en andel i en lägenhet på Östermalm istället för din 100 lapp men en sak är säker en bit i en lägenhet på Östermalm är inte ett giltigt betalningsmedel i Sverige.
Nej, bankerna får bara låna ut pengar som de har tillgängliga. Så nej inga luftpengar utan alla reda pengar de lånar ut har flytit in i banken på ett eller annat sätt. De får inte göra mer än vad du kan göra.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-15, 01:42 #34
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Dvs en bank som bara har tillgångar måste då sälja av dessa - eller belåna dem - för att få in de pengar som behövs för att kunna låna ut.
2012-10-15, 13:47 #35
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
Nej, bankerna får bara låna ut pengar som de har tillgängliga. Så nej inga luftpengar utan alla reda pengar de lånar ut har flytit in i banken på ett eller annat sätt. De får inte göra mer än vad du kan göra.
Anders, ibland är jag förundrad om du inte känner till hur systemet fungerar.

Ja du har helt rätt alla kan ställa ut löften om att betala pengar de inte har, men i fallet med banker så är det så att staten garanterar att dessa löften infrias. Dessutom så säger våra lagar att man måste acceptera pengar i en bank som betalningsmedel. Det finns ingen som tvingar dig att acceptera ett presentkort från Expert. Så det är en avgrunds stor skillnad, eftersom bankernas löften i praktiken fungerar som riktiga pengar trotts att de till 87% består av tillgångar och inte pengar.

När du lånar pengar på ditt hus så är det första som händer att banken ställer ut ett löfte till dig om att när du vill tillhandahålla pengar till dig. Men dessa pengar har inte banken, varken i sedlar eller mynt eller på sitt konto på RIX. Ibland så kallar man dessa löften för bankpengar. Det är att slira på sanningen att säga att löftet är tomt, eftersom det backas av en tillgång, ditt hus, och därmed möjligheten att i en sund marknad få dessa pengar. Men resultatet är spännande eftersom det betyder att bankerna kan expandera penningmängden genom att öka utlåningen, och därmed styra samhällets resursfördelning. Just nu styr detta system resurser från allt mer belånade 70.80 och 90-talister till deras föräldrar.

Hade vi haft lagar som tvingat bankerna att ha 100% reserver så hade vi inte behövt någon bankgaranti, dessutom så skulle inte belåning expanderat penningmängden. Vi hade inte fått den överbelåning på bostäderna som vi har eftersom räntan då hade naturligt gått upp. Vi har i praktiken förflyttat kontrollen över vår penningmängd till den mest giriga delen i samhället. Hur kan detta sluta på något annat sätt än mycket illa?
AndersLindbäcks avatar
2012-10-15, 14:51 #36
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
När du lånar pengar på ditt hus så är det första som händer att banken ställer ut ett löfte till dig om att när du vill tillhandahålla pengar till dig. Men dessa pengar har inte banken, varken i sedlar eller mynt eller på sitt konto på RIX.
Fel. Det är självklart pengar banken har på sina konton. Storbanker har några miljarder i sin kassa så de kan låna ut pengar till hus.
2012-10-15, 16:16 #37
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
Fel. Det är självklart pengar banken har på sina konton. Storbanker har några miljarder i sin kassa så de kan låna ut pengar till hus.
Har du någon referens som säger att det är så. För jag har kollat med ett dussintal källor vid det här laget, inklusive SVD:s Andreas Cervenka och riksbanken och alla säger samma sak. När du tar ett lån i banken och de skriver exempelvis 1 000 000 på ditt konto så representerar inte den siffran riktiga pengar som finns någonstans utan är endast ett löfte om att du när som helst kan få dessa pengar. Ett löfte som banken aldrig behöver betala någon ränta på. Eller ja de behöver betala räntan om du överför detta löfte till någon annans konto där det finns en ränta. Men då pratar vi inlåningsräntan, och den är nästintill 0% idag.

Enligt Basel III så behöver banken endast ha 13% av ditt löfte som pengar ( antingen i sedlar och mynt eller i RIX ). Resten kan mycket väl finnas i form av panter.

Så jo visst din bank har nog pengar att lösa ditt lån på direkten, eftersom du är förhoppningsvis inte är enda kunden. Men det är sjukt OT. Det som står på ditt kontoutdrag är inte pengar som banken har för din räkning. Det är ett löfte som banken ger dig, och det löftet är uppbackat av staten.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-15, 21:39 #38
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Har du någon referens som säger att det är så. För jag har kollat med ett dussintal källor vid det här laget, inklusive SVD:s Andreas Cervenka och riksbanken och alla säger samma sak. När du tar ett lån i banken och de skriver exempelvis 1 000 000 på ditt konto så representerar inte den siffran riktiga pengar som finns någonstans utan är endast ett löfte om att du när som helst kan få dessa pengar. Ett löfte som banken aldrig behöver betala någon ränta på. Eller ja de behöver betala räntan om du överför detta löfte till någon annans konto där det finns en ränta. Men då pratar vi inlåningsräntan, och den är nästintill 0% idag.

Enligt Basel III så behöver banken endast ha 13% av ditt löfte som pengar ( antingen i sedlar och mynt eller i RIX ). Resten kan mycket väl finnas i form av panter.

Så jo visst din bank har nog pengar att lösa ditt lån på direkten, eftersom du är förhoppningsvis inte är enda kunden. Men det är sjukt OT. Det som står på ditt kontoutdrag är inte pengar som banken har för din räkning. Det är ett löfte som banken ger dig, och det löftet är uppbackat av staten.
När du kommer till en bank och vill ha ett lån så kollar banken - har vi så mycket pengar att låna ut till dig på våra konton - om den har det så kan den låna dig pengarna genom att sätta in summan på ditt konto och dra det från sitt konto med utlåningsbara pengar.


När du kommer till en bank och vill ha ut pengarna på ditt konto så kan banken då kolla om den har så mycket kontanter och så ge dig dina pengar i kontanter samt minskar sin skuld mot dig genom att minska ditt tillgodohavande på ditt konto.

Pengarna som bankern ger dig kommer från mynt och sedlar som riksbanken tryckt och de antingen köpt från riksbanken eller fått insatta på ett konto av en av sina kunder.

Banken kan inte ge ut mer sedlar och mynt än det totala antalet som de har och som riksbanken urprungligen tryckt upp.

Banken kan heller inte heller när den lånar ut pengar låna ut mera än vad den har fått in genom att kunder satt in pengar på sina konton, som den lånat av någon eller som den själv har i eget kapital.

Ingenstans får banken skapa pengar av luft eller intet utan allting måste ske utifrån pengar som riksbanken en gång i tiden skapat.

Nu kan en bank öka penningmändgden enligt M3 måttet men det sker när A sätter in en tusenlapp på och sedan banken lånar ut tusenlappen till C så att totala penningmängden är då en tillgång på 1000 kr hos A, en skuld på 1000 kr hos Banken (till A) och en tillgång på 1000 kr genom en skuld från C som i sin tur är skyldig banken 1000 kr samt C har då 1000 kr i plånboken. Tittar man då på M3 så är den 3000 kr då A och banken båda har en fodran till någon annan på 1000 kr och C har dessa 1000 kr. Men totalt sett så finns bara den 1000-lapp som riksbanken tryckte en gång i tiden och räknar man samman skulderna på 2000 kr med tillgångarna på 3000 kr så får man totalt 1000 kr - motsvarande de pengar som riksbanken en gång i tiden tryckte upp.

Så ja det är en ökad penningmängd men det är inte någonstans så att banken skapar nya pengar från intet utan vad den gör är att banken förmedlar de pengar som riksbanken skapade en gång i tiden.

Det finns inga luftpengar - utan allting är kommer från de pengar som riksbanken skapat.
2012-10-16, 11:05 #39
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
När du kommer till en bank och vill ha ett lån så kollar banken - har vi så mycket pengar att låna ut till dig på våra konton - om den har det så kan den låna dig pengarna genom att sätta in summan på ditt konto och dra det från sitt konto med utlåningsbara pengar.


När du kommer till en bank och vill ha ut pengarna på ditt konto så kan banken då kolla om den har så mycket kontanter och så ge dig dina pengar i kontanter samt minskar sin skuld mot dig genom att minska ditt tillgodohavande på ditt konto.

Pengarna som bankern ger dig kommer från mynt och sedlar som riksbanken tryckt och de antingen köpt från riksbanken eller fått insatta på ett konto av en av sina kunder.

Banken kan inte ge ut mer sedlar och mynt än det totala antalet som de har och som riksbanken urprungligen tryckt upp.

Banken kan heller inte heller när den lånar ut pengar låna ut mera än vad den har fått in genom att kunder satt in pengar på sina konton, som den lånat av någon eller som den själv har i eget kapital.

Ingenstans får banken skapa pengar av luft eller intet utan allting måste ske utifrån pengar som riksbanken en gång i tiden skapat.

Nu kan en bank öka penningmändgden enligt M3 måttet men det sker när A sätter in en tusenlapp på och sedan banken lånar ut tusenlappen till C så att totala penningmängden är då en tillgång på 1000 kr hos A, en skuld på 1000 kr hos Banken (till A) och en tillgång på 1000 kr genom en skuld från C som i sin tur är skyldig banken 1000 kr samt C har då 1000 kr i plånboken. Tittar man då på M3 så är den 3000 kr då A och banken båda har en fodran till någon annan på 1000 kr och C har dessa 1000 kr. Men totalt sett så finns bara den 1000-lapp som riksbanken tryckte en gång i tiden och räknar man samman skulderna på 2000 kr med tillgångarna på 3000 kr så får man totalt 1000 kr - motsvarande de pengar som riksbanken en gång i tiden tryckte upp.

Så ja det är en ökad penningmängd men det är inte någonstans så att banken skapar nya pengar från intet utan vad den gör är att banken förmedlar de pengar som riksbanken skapade en gång i tiden.

Det finns inga luftpengar - utan allting är kommer från de pengar som riksbanken skapat.
Har du referenser på det här, för det du tar upp är det som flera källor, inklusive boken Vad är Pengar

http://www.adlibris.com/se/product.aspx?isbn=9127133753

säger är en myt.

Så som systemet funkar ( enligt mina källor )

A vill köpa ett hus från B. Huset är värderar till 1M och för exemplet så låtsas vi att det går att fullbelåna huset.

A går till banken och säger att han vill ta ett lån för att förvärva huset. Banken tar då panten på huset som säkerhet och get A ett lån på 1M. Dvs de går in i bankens datorsystem och skriver 1M på A:s konto, och skriver husets pant på 1M som en tillgång för banken. A överför pengarna till B ( som i det här exemplet har konto i samma bank ) och därmed är köpet avslutat.

Banken har alltså gett B ett löfte om att få pengar på begäran. A har fått sitt hus och kommer att börja betala ränta till Banken. Visst banken kommer att betala ränta till B för de pengar som befinner sig på B:s konto, men vi vet att i praktiken så är denna ränta nära 0%.

Notera att banken behöver inte ett enda öre för att kunna genomföra transaktionen, och kan utan problem sitta och inkassera A:s ränta nu för all framtid. B lever i tron om att han har 1M på sitt konto, men det han egentligen har är ett löfte om att få pengar på begäran, och staten garanterar att han kommer att få det.

Den upplevda effekten är att det finns 1M nya sedlar i systemet som kan gå och handla nya varor och tjänster. Fast det som egentligen har hänt är att det upplevda värdet av B:s hus helt plötsligt omvandlats till pengar.

När behövs bankens pengar. Jo vid två tillfällen. Om B vill ta ut sina pengar, då måste banken ta från högen med sedlar och mynt som den har (notera att om du försöker göra detta med större belopp så blir du snabbt terroriststämplad). Eller om B vill överföra sina pengar till en annan bank, då måste banken ta från sitt konto i RIX och göra överföringen. För att detta alltid skall kunna ske kräver lagen att banken alltid har en reserv. Enligt Basel III är denna reserv 13% av det totala beloppet som man har utlånat. Men notera att detta kritera behöver banken inte uppfylla direkt, utan först sex månader efter det att lånet faktiskt skapats, och räntan har börjat trilla in.

Så jo banken lånar ut pengar som den inte har. Hade du tvingat banken att endast låna ut pengar som den har så hade banken blivit tvungen att ta ut ett lån från Riksbanken varje gång kommer med ett nytt hus som han vill belåna, vilket hade resulterat i massiva skatteintäkter för staten, och klart lägre vinster hos bla SEB.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-16, 13:03 #40
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Har du referenser på det här, för det du tar upp är det som flera källor, inklusive boken Vad är Pengar

http://www.adlibris.com/se/product.aspx?isbn=9127133753

säger är en myt.
Cervanka är en politisk journalist och inte en ekonom.


Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
B lever i tron om att han har 1M på sitt konto, men det han egentligen har är ett löfte om att få pengar på begäran, och staten garanterar att han kommer att få det.
Stämmer inte, staten garanterar inte så höga belopp som 1 miljon kr. Men du har rätt alla pengar vi har på ett konto är löften om att kunna få ut pengarna någon gång. Det är inte pengar i handen. Men detsamma gäller sedlar och mynt - även de är löften.

Sedlar och mynt är löften som riksdagen gett att de skall godkännas av betalning till staten genom riksbankslagen. Så vill du kalla pengar på kontot luft så är även sedlar och mynt även de luft.



Citat:
Så jo banken lånar ut pengar som den inte har. Hade du tvingat banken att endast låna ut pengar som den har så hade banken blivit tvungen att ta ut ett lån från Riksbanken varje gång kommer med ett nytt hus som han vill belåna, vilket hade resulterat i massiva skatteintäkter för staten, och klart lägre vinster hos bla SEB.
Bankerna kan idag bara låna ut pengar som de själva har. De kan inte låna ut pengar om de inte samtidigt får andra att låna dem pengar t.ex. genom insättning på bankkonto eller liknande.

Bankerna kan inte låna ut mera än vad de själva har tillgångar att låna ut. Det faktum att dessa pengar är inlånade pengar och inte bara deras egna pengar tycker en del är konstigt - men så är det meningen att det skall fungera . Bankerna är förmedlingscentraler av pengar mellan de som har mer än de behöver just nu och de som behöver lån.
2012-10-16, 16:23 #41
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
Cervanka är en politisk journalist och inte en ekonom.
Och, boken är pedagogisk och bra. Den har också tydliga referenser till källor, bla riksbanken.

Citat:

Stämmer inte, staten garanterar inte så höga belopp som 1 miljon kr. Men du har rätt alla pengar vi har på ett konto är löften om att kunna få ut pengarna någon gång. Det är inte pengar i handen. Men detsamma gäller sedlar och mynt - även de är löften.
Detta är OT men den statliga sk insättningsgaranting ligger idag för närvarande på 100k € eller strax över 850k SEK. Man diskuterar dessutom att höja den ytterligare.

http://sv.wikipedia.org/wiki/Ins%C3%A4ttningsgaranti


Citat:

Sedlar och mynt är löften som riksdagen gett att de skall godkännas av betalning till staten genom riksbankslagen. Så vill du kalla pengar på kontot luft så är även sedlar och mynt även de luft.
Sedlar har historiskt varit löften om någonting, exempelvis metaller som guld och silver. Mynt har i regel varit metallen i fråga standardiserad till en viss vikt.

Men allt det där är sedan ett antal år tillbaka historia. Idag är sedlar och mynt endast en sak, det är legalt betalningsmedel för att exempelvis betala skatt. Medan pengar på ett konto är ett löfte om att banken skall tillhandahålla legalt betalmedel vid behov. Det är viktigt för oavsett hur du ser på det så expanderar banker idag tillgången på pengar genom att ge ut lån.

Så vill du se sedlar och mynt som ett löfte så blir pengar på konto ett löfte om ett löfte. Det är alltså principiellt sett en stor skillnad.

Citat:

Bankerna kan idag bara låna ut pengar som de själva har. De kan inte låna ut pengar om de inte samtidigt får andra att låna dem pengar t.ex. genom insättning på bankkonto eller liknande.

Bankerna kan inte låna ut mera än vad de själva har tillgångar att låna ut. Det faktum att dessa pengar är inlånade pengar och inte bara deras egna pengar tycker en del är konstigt - men så är det meningen att det skall fungera . Bankerna är förmedlingscentraler av pengar mellan de som har mer än de behöver just nu och de som behöver lån.
Jag upplever att din beskrivning är missvisade, och bygger på den felaktiga bild som man lär ut till barn. Varför väljer du att använd den?

Det finns inget krav på att någon kommer och sätter in pengar på banken för att den skall kunna ställa ut lån. Faktum är att folk som kommer och sätter in pengar är bara ett problem som man försöker hålla till ett minimum eftersom man måste betala ränta till dem.

Det som gör banken glad är om det kommer någon med en pant ( exempelvis ett hus ) och vill låna pengar på den panten. Bankens roll är alltså främst en form av skuldförmedling.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-18, 17:16 #42
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Jag upplever att din beskrivning är missvisade, och bygger på den felaktiga bild som man lär ut till barn. Varför väljer du att använd den?
För att någonstans så missar du något grundläggande i hur det ekonomiska systemet fungerar - och jag tror jag nu vet vad det är.


Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Det finns inget krav på att någon kommer och sätter in pengar på banken för att den skall kunna ställa ut lån. Faktum är att folk som kommer och sätter in pengar är bara ett problem som man försöker hålla till ett minimum eftersom man måste betala ränta till dem.

Det som gör banken glad är om det kommer någon med en pant ( exempelvis ett hus ) och vill låna pengar på den panten. Bankens roll är alltså främst en form av skuldförmedling.
Pengar på konton är bara ersättning för kontanter. Alla transaktioner som sker via överföringar på konton måste även kunna ske genom överföringar av kontanter.

Dock har kontanter både praktiska och fysiska problem som gör det mycket svårare att använda kontanter - men alla transaktioner som sker via konton sker i stället för att skicka kontanter. Detta då det är praktiskt att skicka elektronisk i stället för att skicka kontanter.


För att ta ditt exempel om att en bank inte måste ha inlåning:

En bank har 100 miljoner i kontanter i sitt bankvalv.

Du kommer och vill låna 200 miljoner och vill pantsätta ditt slott.

I min värld så kommer banken säga nej för den har inte 200 miljoner du kan låna. Hade banken haft 20 andra kunder som då lånat in 5 miljoner vardera så hade banken haft 200 miljoner och kunnat låna ut pengarna till dig. Så därför behöver banker inlåning.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-18, 17:18 #43
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Tillägg för att det inte skall utgå något missförstånd. I exemplet finns bara kontanter så skälet till att banken inte kan låna ut 200 miljoner är att banken har inte 200 miljoner i kontanter.
2012-10-25, 08:00 #44
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
För att någonstans så missar du något grundläggande i hur det ekonomiska systemet fungerar - och jag tror jag nu vet vad det är.




Pengar på konton är bara ersättning för kontanter. Alla transaktioner som sker via överföringar på konton måste även kunna ske genom överföringar av kontanter.

Dock har kontanter både praktiska och fysiska problem som gör det mycket svårare att använda kontanter - men alla transaktioner som sker via konton sker i stället för att skicka kontanter. Detta då det är praktiskt att skicka elektronisk i stället för att skicka kontanter.


För att ta ditt exempel om att en bank inte måste ha inlåning:

En bank har 100 miljoner i kontanter i sitt bankvalv.

Du kommer och vill låna 200 miljoner och vill pantsätta ditt slott.

I min värld så kommer banken säga nej för den har inte 200 miljoner du kan låna. Hade banken haft 20 andra kunder som då lånat in 5 miljoner vardera så hade banken haft 200 miljoner och kunnat låna ut pengarna till dig. Så därför behöver banker inlåning.
Jag förstår att det är såhär som du tror att det fungerar. Men enligt ett dussintal källor, inklusive konspiratoriker på nätet. Filmerna Money as Debs I, II och III. Andreas Cervenkas bok vad är pengar, ett par kompisar som är civilekonomer och har studerat banker och artiklar skrivna av vår riksbankschef så fungerar det inte så, utan som jag säger.

Det enda kapital som bankerna behöver faktiskt inneha är fraktionen. Några andra pengar finns inte.

Så om en bank har 10 M i RIX ( eller i sedlar och mynt ) så kan den ta emot panter på upp till 100 M, och tjäna ränta på varje krona. Vid en räntemarginal på 2% så betyder det att bankens egna kapital ger en fin avkastning på 20%, om den hittar 100 M i skulder dvs, något man sällan gör. Jag har för mig att de siffror som jag har sett säger ca 1:3 eller 1:4.

Så har du några referenser till den version som du har?
2012-10-25, 08:23 #45
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av AndersLindbäck Visa inlägg
Tillägg för att det inte skall utgå något missförstånd. I exemplet finns bara kontanter så skälet till att banken inte kan låna ut 200 miljoner är att banken har inte 200 miljoner i kontanter.
Och anledning varför det är så viktigt att börja pengar cykeln vid lånet och inte vid insättningen är att för varje huslån som tas så expanderar mängden pengar i systemet. Dvs när 70-talisten dyker upp och skall köpa ut mammas hus för kalla 4M så blir det 4M till i systemet helt enkelt.

Hade man haft det systemet som du tror att vi har så hade pengar varit en finit resurs och då hade lagarna om tillgång och efterfrågan styrt räntan.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-25, 08:50 #46
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av duke_h3 Visa inlägg
Det enda kapital som bankerna behöver faktiskt inneha är fraktionen. Några andra pengar finns inte.

Så om en bank har 10 M i RIX ( eller i sedlar och mynt ) så kan den ta emot panter på upp till 100 M, och tjäna ränta på varje krona. Vid en räntemarginal på 2% så betyder det att bankens egna kapital ger en fin avkastning på 20%, om den hittar 100 M i skulder dvs, något man sällan gör. Jag har för mig att de siffror som jag har sett säger ca 1:3 eller 1:4.

Så har du några referenser till den version som du har?
Ställ följande fråga till alla de du pratat med:

En nystartad bank har 100M i Rix.

Bankens första kund vill låna 200M.

Banken har inga andra kunder eller andra tillgångar.


Banken ger kunden ett lån på 200M och sätter in det på ett av kundens konton i banken.

Kunden köper hyreshus för 200M och överför de 200M till köparens konto i annan bank och den nystartande för över pengarna via Rix.

Hur mycket har banken på Rix nu ?

Finns det något problem med det scenariot ?

Kan banker ha obgränsat med negativa summor på Rix ?
2012-10-29, 14:17 #47
Inte uppkopplad
Jag gillar yrkande B33-Y04:
att Piratpartiet skall verka för att bankernas möjlighet att låna ut pengar de inte har via FRB systemet skall gradvis minskas tills det att det slutligen avskaffas.
Pengarna som finns i bankens konton ägs inte av banken, utan av kontoinnehavarna.
Christoffer Eldengrips avatar
2012-10-30, 08:38 #48
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y01:
att Piratpartiet skall stoppa rena spekulationen i bostäder. Bottenlån till max 75% av marknadsvärdet på en bostad/kapitalvara.
dåligt hade hellre sett att begränsningen skulle ligga på köpebeloppet annars måste staten börja blanda sig i och värdera fastigheter vilket är dåligt
2012-10-30, 18:32 #49
Inte uppkopplad
Jag ogillar yrkande B33-Y01:
att Piratpartiet skall stoppa rena spekulationen i bostäder. Bottenlån till max 75% av marknadsvärdet på en bostad/kapitalvara.
Det vettigaste är att gradvis minska ränteavdraget och samtidigt minska skatten på sparande. Husbubblor och andra bubblor existerar av en anledning, den planekonomiska bestämningen av priset på pengar av riksbanken.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-31, 11:40 #50
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
Citat:
Ursprungligen postat av Christoffer Eldengrip Visa inlägg
Jag ogillar yrkande B33-Y01:
att Piratpartiet skall stoppa rena spekulationen i bostäder. Bottenlån till max 75% av marknadsvärdet på en bostad/kapitalvara.
dåligt hade hellre sett att begränsningen skulle ligga på köpebeloppet annars måste staten börja blanda sig i och värdera fastigheter vilket är dåligt
Det görs idag, det som kallas taxeringsvärdet.

Vid försäljningen så är per definition köpebeloppet == marknadsvärdet. Amorteringarna sköter därefter om det hela så beloppet minskar hela tiden och det kommer naturligt hamna långt under gränsen.
AndersLindbäcks avatar
2012-10-31, 11:43 #51
Inte uppkopplad
Sv: Motion B33: Bankers kapitalisering och krav vid bostadslån -
För övrigt kan jag notera att riksbanken läst min blogg där jag propagerat för amorteringar och själva börjat utreda frågan.


http://www.dn.se/ekonomi/riksbanken-...-pa-amortering
Svara
Ämnesverktyg Sök i det här ämnet
Sök i det här ämnet:

Avancerad sökning
Visningsalternativ

Regler för att posta
Du får inte posta nya ämnen
Du får inte posta svar
Du får inte posta bifogade filer
Du får inte redigera dina inlägg

BB-kod är
Smilies är
[IMG]-kod är
HTML-kod är av




Powered by vBulletin® Version 3.8.5
Copyright ©2000 - 2017, Jelsoft Enterprises Ltd.
Svensk översättning av: Anders Pettersson
vBulletin Skin developed by: vBStyles.com